山東省農村商業銀行分布式光伏發電貸款管理辦法(討論稿)

第一章總則

第一條為進一步促進國家可再生能源發展，落實金融扶貧政策，完善信貸產品，提高信貸服務水平，根據《中華人民共和國物權法》、 《中華人民共和國合同法》、 《中華人民共和國擔保法》等法律法規及《山東省農村信用社信貸管理基本制度》、 《農戶生產經營貸款辦法》等制度有關規定，結合全省實際，制定本辦法。

第二條本辦法所稱分布式光伏發電貸款是指由農村商業銀行(以下簡稱農商行)向符合條件的自然人發放的，用于購買、安裝整套分布式光伏發電設備的人民幣貸款。

第三條本辦法所稱分布式光伏發電特指在用戶場地附近建設，采用光伏組件，將太陽能直接轉換為電能，以用戶側“全額上網”或“自發自用、余電上網”運行，且在配電系統平衡調節為特征的光伏發電方式。

第四條本辦法貸款的發放應符合國家政策和當地分布式光伏發電發展需要，并遵循“安全性、流動性、效益性”原則。

第二章分布式光伏發電項目準入

第五條對分布式光伏發電項目設備生產商、授權經銷直抑產品質量實行準入.制度。原則上每家法人機構合作單位不超過5家。

第六條設備生產商準入條件：

1、具有獨立法人資格，依法合規經營;

2、在工業和信息部公告的符合《光伏制造行業規范條件》企業名單范圍內(含電池組件、逆變器、線纜、配電箱等)，且為全產業鏈(從硅錠到組件)同品牌制造企業;

3、原則上具備省級(含)以上獨立研發機構、技術中心或高新技術企業資質;

4、具備工程咨詢、設計、施工等相關能力;

5、具備安全生產許可資質;

6、具備項目安全運行能力和售后保障(運行維護)能力及相應專業技能人員;

7、農商行要求的其他條件。

第七條授權經銷商準入條件：

1、具有獨立法人資格，依法合規經營;

2、具備縣級(含)以上授權經銷資質，并在縣域范圍內設定固定經營場所，有固定工作人員;

3、具有縣域唯一性;

4、生產商委托進行售后服務和運行維護的，授權經銷商應有專業技能人員和具備相應能力;

5、農商行規定的其他條件。

第八條產品質量符合以下標準：

1、電池組件為經國家認監委批準的認證機構認證合格的A級產品，產品性能符合發電入網標準，原則上通過中國質量認證中心ccoc)國家光伏領跑者認證，同時提供1 0年工藝質保和2 5年功率有限質保，并已投保相應險種;

2、組裝支架采用304不銹鋼或鋁合金等不銹鋼材質，其他配件要有相應防腐、防銹功能;

3、并網逆變器通過中國質量認證中心ccoc)國家光伏領跑者認證，并提供1 0年以上質保承諾;

4、配電箱須提供光伏專用成套配電箱，不銹鋼材質，具有符合安全要求的閘刀、斷路器，浪涌保護器、自復式過欠壓保護器等部件，并提供成套配電箱的CCC認證和出廠檢驗報告;

5、直流電纜采用光伏專用電纜，提供2 5年抗紫外線老化質保證明;

6、農商行規定的其他條件。

第九條符合準入條件的設備生產商應提供以下資料：

1、社會統一信用代碼證(或企業法人營業執照、稅務

登記證、組織機構代碼證)、公司章程、企業法人身份證、

法定代表人或授權代理人證明書原件或復印件;

2、董事會(股東會)同意建立合作關系的書面授權文件;

3、工程咨詢資格證、建筑企業資格證、承裝(修、試)電力設施許可證。委托第三方承建的，需提供第三方相關資質;

4、安全生產許可證;

5、產品合格證明文件;

6、產品質保承諾及后續服務承諾文件;

7、產品獲準入網發電的批準性文件;

8、提供近三年經審計事務所審計的財務報表，不足三年的，按實際成立年限提供;

9、提供電池組件、逆變器、線纜、配電箱等相關設備

符合準入條件的的認證證書、質量投保憑證;

1 0、出具售后保障(運行維護)及因項目引起的房屋滲

漏維護的承諾書;

1 1、農商行要求的其他資料。

第十條符合準入條件的授權經銷商應提供以下資料：

1、書面授權經銷書;

2、社會統一信用代碼證(或企業法人營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證)、公司章程、企業法人身份證、法定代表人或授權代理人證明書原件或復印件;

3、董事會(股東會)同意建立合作關系的書面授權文件;

4、提供近三年財務報表，不足三年的，按實際成立年限

提供;

5、農商行要求的其他資料。

第十一條貸款行對設備生產商、授權經銷商進行以下調查：

1、核實生產商和授權經銷商提供的資料是否真實完整、合法有效，內容是否一致;

2、調查生產商和授權經銷商的市場地位、產品的市場占有率和資產負債狀況，產品是否為知名品牌，產品年發電量、成本收益、抗風險能力等;

3、調查生產商是否屬于工業和信息部公告的符合《光伏制造行業規范條件》企業名單范圍(含電池組件、逆變器、線纜、配電箱等);

4、其他需調查內容。

第十二條設備生產商或授權經銷商應和農商行及借款人約定以下事項：

1、與農商行簽訂《分布式光伏發電項目銀企合作協議(參考樣本)》(附件1)，并切實履行相關義務;

2、與借款人簽訂《分布式光伏發電項目合作協議書(參考樣本)》(附件2)，并切實履行相關義務;

3、同意按照農商行規定繳納借款人履約保證金，并簽訂《最高額保證金質押合同》 (參考樣本)》(附件3);

4、與借款人簽訂產品購銷合同，開具相關發票;

5、同意為全套設備投保一切意外責任保險，投保金額為投資金額，投保年限不低于貸款期限。

第三章貸款對象、額度、期限、利率、擔保方式及還款方式

第十三條貸款對象。應為具有完全民事行為能力的自然人，同時具備下列條件：

1、年齡在1 8周歲(含)以上，且借款人年齡加貸款期限原則上不超過65歲，貧困戶可適當延長;

2、戶籍所在地、固定住所或主要經營場所在農商行服務轄區內;

3、擁有適于安裝發電設備的場所，如符合安裝條件的屋頂、大棚等;

4、具有按期償還貸款本息的能力，已簽訂農商行認可的《分布式光伏發電項目合作協議書(參考樣本)》，提交書面并網申請及相關資料(后期須提供同意發電并網的正式批復意見);

5、在農商行開立結算賬戶，自愿接受信貸監督和結算監督;

6、無重大不良信用記錄(法人機構根據實際制定詳細標準)，或雖有過不良信用記錄，但并非主觀惡意且本次申請貸款前已全部償還了不良信用;信用等級在A級(含)以上;

7、農商行規定的其他條件。

第十四條貸款額度。根據借款人購買、安裝整套分布式光伏發電設備及后期維護費用所需總價款，以及借款人信用等級、家庭收入和綜合還款能力等因素合理確定?？們r款5萬元(含)以下、信用狀況較好的，可全額貸款;超過5萬元的，貸款額度不超過總價款的80%0建檔立卡貧困戶可金額貸款但貸款額度原則不超過5萬元。

第十五條貸款期限。根據借款人實際還貸能力及光伏發電政府補貼金額合理確定貸款期限，但最長貧困戶不超過1 0年、非貧困戶不超過8年，同時貸款期限丕登超過生一芒煎或授權經銷商承諾的質保期。

第十六條貸款利率。按照中國人民銀行規定的基準利率和農商行利率浮動幅度，以及有關利率定價管理制度合理確定，符合金融扶貧或其它政策的，按照規定標準執行。

第十七條貸款擔保。遵照農商行信貸基本制度，可采取信用、生產商或授權經銷商及其法定代表人和股東擔保、家庭成員擔保、抵質押擔保等方式。

第十八條保證金。設備生產商或授權經銷商應在貸款發放前繳納不低于貸款額10%的借款人還款履約保證金，并簽訂《最高額保證金質押合同(參考樣本)》，具體比例由農商行結合實際情況自行規定

第十九條還款方式。根據貸款期限及借款人家庭收入情況、還款能力等合理確定還款方式。可采用定期結息到期還本、等額本金、等額本息和分期還款等方式。中長期貸款采用分期還款方式。

第四章業務流程

第二十條嚴格按照“申請、調查、評級、授信、用信”流程辦理。

第二十一條業務申請和受理。農商行信貸人員受理借款申請，借款申請內容應包括：申請借款金額、用途、期限、還款來源等，并要求借款申請人提供以下資料：

1、提供本人及配偶合法有效身份證件、結婚證、家庭戶口簿;

2、貸款發放前，承擔共同還款責任的其他家庭成員須當面簽署共同還款承諾書或保證合同;

3、貸款發放前，提供產品購銷合同、產品合格證明、《分布式光伏發電項目合作協議書》、并網疊案一申請等資料;

4、農商行要求提供的其他資料。

評級授信可同時進行，原則上對能夠集中評級授信的客戶實施集中評定，對于未能集中評級授信的客戶，可單獨進行評定。

第二十二條貸款調查。貸款實行雙人調查，采取現場核實、電話查問等途徑和方法，以實地調查為主、間接調查為輔，并對調查資料的真實性和完整性負責。盡職調查包括但不限于以下內容：

1、借款申請人提供相關資料的真實性;

2、借款申請人及財產共有人基本情況;

3、借款用途合法性、合理性、真實性;

4、借款人還款來源、還款能力;

5、保證人擔保意愿、擔保能力、抵質押物價值、權屬及變現能力等;

6、其他應調查事項。

第二十三條貸款審查。審查人員對調查人員提供的資料進行審查，可根據金額大小，進行視頻或現場二次調查，以分析借款申請人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，以定量為主、定性為輔，全面、動態進行貸款審查和風險評估，出具審查意見。

第二十四條審議審批。按照農商行審貸流程規定進行審議，審議通過的貸款交予有權審批人審批。

第二十五條簽訂合同。對審批同意發放的貸款，受理行與借款人、擔保人等簽訂有關借款及擔保合同。需辦理抵質押登記的，及時到相關部門辦理登記手續。貸款原則采用非循環模式，一次核定，一次使用。

第二十六條貸款發放與支付。貸款發放前應確認以下信息：

1、分布式光伏發電系統已安裝完畢;

2、保險公司出具的受益人為貸款行的生效保險單據;

3、借款人履約保證金足額及時到賬;

4、需辦理抵質押登記的，提供抵質押登記證明材料;

5、其他需確認事項。

貸款資金發放至借款人結算賬戶，采用受托支付方式轉入交易對象賬戶。資金支付應按照《山東省農村信用社貸款資金支付監督管理實施細則》及農商行的有關規定執行。

第二十七條貸后管理。嚴格按照《山東省農村信用社信貸管理基本制度》要求的貸后檢查頻率進行貸后檢查，檢查內容包括但不限于以下內容：

1、國家政策變化情況;

2、分布式光伏發電項目實際發電情況，各項收入實現情況;

3、保證人保證資格和保證能力變化情況;

4、抵質押物保管及其價值變化情況;

5、售后維護(運行維護)情況;

6、其它需檢查內容。

貸后檢查過程中發現的問題應及時反饋相關部門，根據風險情況采取相應處置措施。

第二十八條貸款收回。短期貸款到期前1 0天，中長期貸款到期前30天，信貸人員應以書面、電話、短信、微信等形式提示借款人按時歸還貸款本息。歸還貸款時，借款人到柜臺或經電子渠道辦理還款手續。采取委托扣款方式的，貸款行在還款日通過借款人的個人結算賬戶進行扣款，對賬戶資金不足未能按時扣款的，信貸人員應及時催收。對逾期經催收仍不歸還的，應采取扣劃履約保證金和凍結補貼收入賬戶、查封設備等訴訟措施保全信貸資產。

第五章風險管理

第二十九條農商行應根據當地實際光照、溫度等情況測算分布式光伏發電項目收入情況。

第三十條農商行在核實借款人光伏發電收入時應扣除自發自用電量部分。

第三十一條農商行應及時關注國家及地方政府關于分布式光伏發電的相關政策，及時采取相關風險處置措施。如遇國家補貼政策、光伏組件價格和發電量發生重大變化等情況，可隨時停辦該業務。

第三十二條采取抵質押擔保方式的，農商行應嚴格按照抵質押登記相關規定，做好抵質押管理工作。

第三十三條農商行應及時關注相關稅收政策，督促借款人及時開具領取售電收入及相關補貼的發票等資料。

第三十四條農商行應根據本辦法規定的準入條件結合自身實際，審慎、嚴格選擇生產商或授權經銷商，防止可能出現售后服務不及時不到位導致收益下降，借款人集體違約情況。

第三十五條對光伏貸款不良率超過1%的農商行，要暫停該項業務，對不良貸款進行清理整頓和清收。在問題消除、不良貸款率降低到規定比例之內后方可重新辦理業務。

第三十六條光伏貸款實行盡職免責。對于違反規定辦理光伏貸款的信貸人員，要嚴格按照《山東省農村信用社員工違規違紀行為處理辦法》進行責任認定及追究。

附件：

1.分布式光伏發電項目銀企合作協議

2.分布式光伏發電項目合作協議書

3.最高額保證金質押合同