提到貸款，人們下意識會認為，肯定是銀行賺了!同樣的錢你存進銀行，與你從銀行貸款出來，流程手續繁瑣程度不一樣，收益也有著天壤之別。在當下隨著光伏發電市場的持續走好，光伏+金融也衍生了許多模式，并被賦予一個低調而深沉的名字——光伏貸。

光伏貸的出現，讓光伏發電市場推廣的更快，可是讓銀行捏了一把汗，直至去年，光伏貸才逐步在國內開始放開，這和銀行的以往做法大相徑庭，甚至讓銀行對待光伏疑心重重。

針對農村的光伏貸，銀行最擔心的問題在哪里?

目前可以概括為以下四種情況：交易真實性、光伏發電設備質量問題、農戶的信用問題、售后運維問題。

接下來我們就來看看這四種情況。

第一種情況，交易真實性。這里的真實性主要是針對農戶與光伏發電系統推廣公司，他們之間的交易是否真實是銀行最為擔憂的事!銀行擔心這兩者聯手騙貸的行為，這種擔心也不為過，之前確實存在過。現在銀行評估會以供電部門與農戶簽訂的購售電合同作為判斷依據。


第二種情況，光伏設備質量問題。光伏發電系統收益全靠發電量。光伏發電多少又取決光伏組件、逆變器等效率、質量等，要想光伏系統能夠達到預期發電效果，保證發電收益以及償還貸款能力，首先就要各設備質量過硬，對于用戶來說，在選擇設備的時候一定要選用優質產品，找知名企業合作很重要。

第三種情況，安裝農戶的信用問題。貸款者信用審核是銀行在放貸前必做的功課，如查詢客戶的個人征信情況、篩選黑白名單等，從多個維度來了解客戶的信用狀況。當光伏貸批復后，銀行還會針對光伏貸用戶，定期審核他們是否存在變更售電收入賬戶，我們了解到在部分地區上網采取的是“自發自用、余上網”模式，可當光伏發電并網后，用戶只顧著享受免費用電，卻不愿意承擔還款義務，這讓銀行十分頭痛。

第四種情況，售后運維問題。光伏電站建好后，設備的發電轉換率、衰減率等隨著使用時間均有一定的數據，并且電站在運行過程中，最易出現的是遮擋問題，久之會造成組件熱斑效應，大大縮短光伏電站的壽命，拉長了投資收益周期。

假若系統推廣商是存在無運維能力或無運維意愿的情況，對于用戶來說損失是“致命”的!所以對于用戶來說，先確認光伏發電系統是否有數據監控系統，或者采用逆變器是否自帶監控系統，監控系統可以讓用戶實時掌握發電情況，出現故障報錯，及時反饋。其次，當數據出現異常是，系統安裝商能否提供有效的解決辦法。三是在系統安裝商、用戶、銀行貸款三方約定的時效內，運維時效能否保證整個貸款周期，這同樣也很關鍵。

筆者認為，銀行所擔心的風險點，同樣也是很多人議論的焦點，當認清這些問題，用戶守信，企業守約，銀行授信，光伏貸才能真正為老百姓謀利，提高老百姓生活水平，帶動光伏行業發展。